“保險+科技”成為保險行業(yè)發(fā)展新燃點
在科技創(chuàng)新的推動下，保險與科技的合作已成為行業(yè)發(fā)展新燃點，各路資本對保險科技青睞有加，成為創(chuàng)業(yè)和投資增長的熱點，“保險+科技”形式已成為業(yè)內(nèi)發(fā)展常態(tài)。
近日，國際市場資本動態(tài)再次透露出保險與科技合作的強勢：數(shù)據(jù)分析和風險管理解決方案提供商REG獲得240萬英鎊融資；區(qū)塊鏈保險倡議組織B3i獲得日本SBI集團約190萬美元投資；資產(chǎn)分析初創(chuàng)公司ArturoAI完成種子系列融資并正式從美國家庭保險中拆分；倫敦保險科技初創(chuàng)公司Setoo與在線旅行社lm集團合作提供創(chuàng)新保險產(chǎn)品、保險科技初創(chuàng)公司INSHUR和Uber合作提供保險服務(wù)。
數(shù)據(jù)顯示，2018年，僅國內(nèi)保險科技領(lǐng)域就發(fā)生并購融資約42起，同比增長24％，共有38家保險科創(chuàng)企業(yè)獲得資本支持。近日，瑞士再保險北京分公司與騰訊旗下的微眾銀行合作，研究新的人工智能模型在再保險方面的潛在應(yīng)用。瑞士再保險北京分公司表示，雙方合作伙伴關(guān)系將為聯(lián)合學習、支持新的業(yè)務(wù)奠定基礎(chǔ)，并將鼓勵再保險行業(yè)采用全新框架以提高技術(shù)能力。在國際票據(jù)掃描件文字識別和信息提取大賽中，中國平安（601318）集團旗下的平安產(chǎn)險人工智能團隊脫穎而出，擊敗國內(nèi)外百余家參賽單位和隊伍，斬獲世界第一。平安產(chǎn)險表示，未來將持續(xù)探索AI技術(shù)的場景化落地應(yīng)用，加速向科技轉(zhuǎn)型。在InsurancePOST發(fā)布的2019年度全球保險科技百強公司榜單中，我國保險科技代表平臺微保首次入榜即獲第一。
科技發(fā)展為我國保險業(yè)帶來巨大機遇。事實上，我國保險業(yè)發(fā)展相對國外發(fā)達國家起步較晚，但抓好第四次科技革命的機遇，可以為我國保險業(yè)實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展增添更多可能性。對此，中再壽險擬任副總經(jīng)理胡曉表示，科技給保險業(yè)帶來的積極影響是多方面的。首先，獲得數(shù)據(jù)的數(shù)量更大、顆粒度更細，從而推動保險公司分析顆粒度的提升。在原有體系下，保險公司很難獲得投保單以外的信息，但處于當前的科技浪潮下，通過可穿戴設(shè)備等，公司可以獲得被保險人更加全面的數(shù)據(jù)，從而讓保險公司的分析更加全面立體，也促進了經(jīng)營模式的革新。其次，計算技術(shù)能力得到提高。原來無法實現(xiàn)的計算、分析和模擬成為可能。由于技術(shù)變革，產(chǎn)品的定價變得更加細分。公司可以依托年齡、性別、地區(qū)、生活習慣等風險要素，編織起一個龐大的多維度分析體系，實現(xiàn)精準定價。此外，精算技術(shù)應(yīng)用領(lǐng)域?qū)⒏訌V闊。數(shù)據(jù)和計算技術(shù)的進步將推動精算突破定價和準備金兩個傳統(tǒng)領(lǐng)域。在營銷方面，以往主要靠增員實現(xiàn)，未來將對銷售進行詳細的復(fù)盤，從而對促成交易的因素開展歸因分析并將經(jīng)驗推廣，實現(xiàn)精準營銷。在“兩核”等方面，精算技術(shù)和分析模擬也將更多地得到應(yīng)用，從而推動智能化核保理賠的廣泛應(yīng)用。
當前，我國保險業(yè)發(fā)展處于轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵階段，由過去的“跑馬圈地”轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展。傳統(tǒng)保險公司經(jīng)過科技賦能后，將更加有競爭力。胡曉表示，作為傳統(tǒng)保險公司，與新型保險科技公司相比的主要優(yōu)勢在于流量場景、存量業(yè)務(wù)和專業(yè)優(yōu)勢。上百萬人的銷售隊伍和熟悉的銷售場景可以保障長期壽險的銷售。即使在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的今天，長期保障型業(yè)務(wù)仍然是主要依托銷售隊伍實現(xiàn)。新型保險科技公司隊伍缺乏，短期很難有本質(zhì)突破。另外，傳統(tǒng)保險公司的存量業(yè)務(wù)每年通過價值釋放，能夠保障公司的運營和現(xiàn)金流。與新型保險科技公司不同，傳統(tǒng)保險公司轉(zhuǎn)型有著深厚的積淀，從充沛的現(xiàn)金流到龐大的客戶網(wǎng)。例如中國平安，其孵化了平安好醫(yī)生等優(yōu)秀公司，由于前期投入巨大，對于新型保險科技公司來說孵化相對困難。并且多年積累的專業(yè)優(yōu)勢能夠保障對保險欺詐等風險的防范。一方面，新型保險科技公司的輕資產(chǎn)具有成本優(yōu)勢，支持了其在互聯(lián)網(wǎng)渠道的快速擴張；另一方面，輕資產(chǎn)也是劣勢，在理賠時，由于沒有分支機構(gòu)和網(wǎng)店，核賠和勘察很難到位，甚至需要外包，在防范保險欺詐等風險方面較為薄弱。而保險的本源就是經(jīng)營風險，守不住理賠關(guān)口，商業(yè)模式就會受到很大挑戰(zhàn)。
從監(jiān)管的角度來看，在保險科技發(fā)展如火如荼的勢頭下，相應(yīng)的監(jiān)管水平也需不斷提高，繼續(xù)加強監(jiān)管的制度建設(shè)和能力建設(shè)，堅持“風險為本”的監(jiān)管理念，確保有科技加持的保險業(yè)運行更加平穩(wěn)。另外，為使保險科技行業(yè)得到更好的發(fā)展，需把握好保險科技的業(yè)務(wù)特點和風險特征，建設(shè)更具有兼容性、針對性和有效性的監(jiān)管規(guī)則體系，使混業(yè)發(fā)展、跨業(yè)經(jīng)營可以得到有效延伸，發(fā)揮“1+1>；2”的功效。
從保險機構(gòu)的角度來看，需準確利用新技術(shù)作為風險保障的助力，確保正確應(yīng)用科技手段，提升自身風控能力以及核心競爭力。在學習借鑒國外成熟的行業(yè)實踐經(jīng)驗和先進的科技水平的同時，結(jié)合我國實際情況，深入挖掘保險的價值功能，更好地完善企業(yè)自身價值。中國保險資產(chǎn)管理業(yè)協(xié)會執(zhí)行副會長兼秘書長曹德云表示，未來，金融科技的不斷發(fā)展將為保險資產(chǎn)全流程的諸多痛點提出更多的解決方案，在投資決策、投資服務(wù)、IT服務(wù)方面提出更多的深入場景，深入改變資產(chǎn)業(yè)態(tài)。
