企業(yè)開(kāi)戶許可變備案 銀行科技投入再提速
對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，賬戶是一切金融服務(wù)的起點(diǎn)，賬戶是銀行與企業(yè)、個(gè)人發(fā)生各種業(yè)務(wù)往來(lái)的基石。
根據(jù)人民銀行總行部署，2018年6月11日起，浙江省臺(tái)州市作為全國(guó)兩個(gè)試點(diǎn)城市之一，開(kāi)展取消企業(yè)銀行賬戶許可試點(diǎn)工作。今年2月25日，浙江省在全國(guó)率先取消企業(yè)銀行賬戶許可。當(dāng)?shù)馗骷毅y行積極投入到了企業(yè)賬戶的開(kāi)戶服務(wù)提速大戰(zhàn)中，手機(jī)開(kāi)戶、移動(dòng)柜臺(tái)、視頻認(rèn)證、人臉識(shí)別、OCR識(shí)別……在保證風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，各家銀行積極投入新技術(shù)，為企業(yè)戶提供更加安全、便捷、高效的開(kāi)戶服務(wù)，誰(shuí)的服務(wù)更積極主動(dòng)，更能節(jié)省客戶的精力和時(shí)間，成為這場(chǎng)戰(zhàn)爭(zhēng)的重要制勝條件。
而對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，開(kāi)戶僅僅是第一步，此后的對(duì)公業(yè)務(wù)金融增值服務(wù)、融資信貸等業(yè)務(wù)也有了更大的可能性。
大數(shù)據(jù)提升開(kāi)戶核驗(yàn)效率和寬度
在取消企業(yè)賬戶開(kāi)戶許可之前，企業(yè)的財(cái)務(wù)人員需要到銀行柜臺(tái)提供各種開(kāi)戶所需紙質(zhì)材料、手工填寫(xiě)多張表單，再由銀行工作人員錄入信息，并提交到央行進(jìn)行核準(zhǔn)，一般來(lái)說(shuō)，需要3-5個(gè)工作日才能拿到開(kāi)戶許可，并在3個(gè)工作日后才能對(duì)外付款。
取消企業(yè)賬戶開(kāi)戶許可后，央行不再進(jìn)行核準(zhǔn)，各商業(yè)銀行審核后即可為符合條件的企業(yè)開(kāi)立賬戶，并承擔(dān)企業(yè)銀行賬戶合法合規(guī)的主體責(zé)任。如何在確保風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，為企業(yè)客戶提供安全、高效、便捷的服務(wù)，各銀行也充分利用了電子化表單、大數(shù)據(jù)風(fēng)控等技術(shù)手段，簡(jiǎn)化流程，壓縮業(yè)務(wù)時(shí)間。
人民銀行杭州中心支行黨委書(shū)記、行長(zhǎng)殷興山表示，浙江省作為全國(guó)取消企業(yè)銀行賬戶許可的試驗(yàn)地和先行地，按照人民銀行總行提出的“兩個(gè)不減、兩個(gè)加強(qiáng)”的總體要求，圍繞“放得開(kāi)、管得住、服務(wù)好”的工作主線，穩(wěn)妥實(shí)施轄內(nèi)取消企業(yè)銀行賬戶許可，探索構(gòu)建了央行監(jiān)管、行業(yè)自律、銀行內(nèi)控三位一體的賬戶管理機(jī)制，特別是注重發(fā)揮金融科技的作用，全面提升企業(yè)賬戶管理和服務(wù)水平。
杭州中心支行建設(shè)浙江省企業(yè)預(yù)約銀行開(kāi)戶系統(tǒng)、賬戶輔助管理系統(tǒng)，并與浙江省市場(chǎng)監(jiān)管局、大數(shù)據(jù)局相關(guān)系統(tǒng)的對(duì)接，提升銀行開(kāi)戶核驗(yàn)效率和寬度、深度，已為銀行機(jī)構(gòu)提供企業(yè)注冊(cè)登記、變更注銷、電子營(yíng)業(yè)執(zhí)照等信息查詢服務(wù)200余萬(wàn)次。凡通過(guò)數(shù)據(jù)共享可獲取的信息資料，不再要求企業(yè)提供，切實(shí)精簡(jiǎn)需要企業(yè)自行提供的開(kāi)戶證明文件。
在具體風(fēng)控環(huán)節(jié)，杭州銀行將人臉識(shí)別、二維碼、遠(yuǎn)程視頻、身份證自動(dòng)讀取、GPS定位、大數(shù)據(jù)分析、UK自動(dòng)掃碼等技術(shù)手段嵌入開(kāi)戶流程，嚴(yán)格客戶身份識(shí)別，采取面簽等有效措施向企業(yè)法定代表人或單位負(fù)責(zé)人核實(shí)開(kāi)戶意愿。
中信銀行杭州分行正在開(kāi)發(fā)手機(jī)端開(kāi)戶意愿視頻錄制功能，將引入OCR、人臉識(shí)別等技術(shù)，企業(yè)法定代表人可通過(guò)中信銀行微信公眾號(hào)或手機(jī)銀行完成開(kāi)戶意愿視頻錄制，無(wú)需親臨柜面進(jìn)行面簽。
多場(chǎng)景預(yù)約開(kāi)戶
有了科技的助力，從前只能在銀行柜臺(tái)辦理的對(duì)公開(kāi)戶業(yè)務(wù)，延展出了更多的落地場(chǎng)景——線上多入口可預(yù)約、銀行自助辦理、上門開(kāi)戶服務(wù)……
殷興山表示，浙江省企業(yè)預(yù)約銀行開(kāi)戶系統(tǒng)是人民銀行杭州中心支行結(jié)合浙江省“最多跑一次”改革，按照“數(shù)據(jù)多跑路、企業(yè)少跑路”的思路專門建設(shè)的信息化系統(tǒng)。該系統(tǒng)一端連著銀行機(jī)構(gòu)，一端連著市場(chǎng)監(jiān)管局企業(yè)登記注冊(cè)系統(tǒng)。企業(yè)在向市場(chǎng)監(jiān)管部門申請(qǐng)注冊(cè)時(shí)，即可通過(guò)系統(tǒng)預(yù)約開(kāi)戶銀行。企業(yè)注冊(cè)登記完成后，市場(chǎng)監(jiān)管部門通過(guò)系統(tǒng)將企業(yè)注冊(cè)信息推送至預(yù)約開(kāi)戶銀行。銀行機(jī)構(gòu)收到預(yù)約信息和企業(yè)登記信息后，對(duì)企業(yè)開(kāi)戶開(kāi)展預(yù)審核，對(duì)需上門核實(shí)的事先開(kāi)展上門核實(shí)工作。待準(zhǔn)備工作完成后，企業(yè)正式辦理開(kāi)戶手續(xù)，切實(shí)做到企業(yè)“只跑一次”，節(jié)約企業(yè)腳底成本。各銀行結(jié)合取消企業(yè)銀行賬戶許可工作，加大技術(shù)投入，利用新技術(shù)優(yōu)化企業(yè)開(kāi)戶流程，優(yōu)化企業(yè)賬戶服務(wù)，提升業(yè)務(wù)辦理效率。
中國(guó)銀行浙江省分行于今年5月投產(chǎn)移動(dòng)對(duì)公開(kāi)戶功能，將開(kāi)戶服務(wù)從網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)延伸至網(wǎng)點(diǎn)外。對(duì)公移動(dòng)柜臺(tái)不受地理位置局限，可應(yīng)用于上門服務(wù)、工商駐點(diǎn)和廳堂開(kāi)戶三大場(chǎng)景。該行還大力推廣電子渠道預(yù)約開(kāi)戶，提供多種預(yù)約渠道，包括門戶網(wǎng)站、微信公眾號(hào)、政務(wù)服務(wù)網(wǎng)、“單一窗口”預(yù)約開(kāi)戶服務(wù)，銀行工作人員將根據(jù)線上預(yù)約信息主動(dòng)與客戶聯(lián)系開(kāi)戶事宜，提供一對(duì)一的開(kāi)戶指導(dǎo)服務(wù)。
除了手機(jī)銀行預(yù)約開(kāi)戶服務(wù)，工商銀行浙江省分行還首創(chuàng)“賬戶綜合服務(wù)API”，通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)化應(yīng)用接口面向合作方開(kāi)放，提供賬戶開(kāi)立、變更、銷戶等運(yùn)營(yíng)服務(wù)的統(tǒng)一接入，目前已與政務(wù)網(wǎng)、微信、融E聯(lián)等平臺(tái)合作，為客戶提供線上開(kāi)戶預(yù)約功能。
此外，農(nóng)業(yè)銀行浙江省分行、中信銀行杭州分行、杭州銀行、浙江農(nóng)村信用社聯(lián)合社、浙江民泰商業(yè)銀行等，也充分利用網(wǎng)銀、微信公眾號(hào)等線上渠道，為企業(yè)提供開(kāi)戶預(yù)約服務(wù)，并在網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)提供小微企業(yè)開(kāi)戶綠色通道、專用柜臺(tái)等方式，實(shí)現(xiàn)線下服務(wù)的高效對(duì)接。
多項(xiàng)增值服務(wù)跟進(jìn)
杭州蕙勒智能科技有限公司是中國(guó)銀行浙江省分行的客戶，取消企業(yè)開(kāi)戶許可政策試點(diǎn)開(kāi)始后，中國(guó)銀行的客戶經(jīng)理主動(dòng)上門拜訪客戶，推薦預(yù)約開(kāi)戶業(yè)務(wù)，扭轉(zhuǎn)了企業(yè)管理人員“大行不好打交道”的印象，在該行開(kāi)立了企業(yè)基本戶。依托開(kāi)戶建立的業(yè)務(wù)關(guān)系，中國(guó)銀行還同時(shí)為企業(yè)推薦匯款、單位結(jié)算卡、短信通知、結(jié)售匯等基礎(chǔ)金融服務(wù)，后續(xù)的信貸融資服務(wù)也同步跟上，4352家中小企業(yè)客戶依托便利的賬戶服務(wù)獲得了普惠貸款189.44億元。
“互聯(lián)網(wǎng)公司經(jīng)營(yíng)流量，銀行經(jīng)營(yíng)客戶。”工商銀行浙江省分行副行長(zhǎng)葉定金表示，提高企業(yè)開(kāi)立賬戶的效率，與銀行內(nèi)在的商業(yè)需求一致的，銀行從小微企業(yè)開(kāi)始培育客戶關(guān)系，會(huì)得到更多的客戶、更好的客戶。
杭州銀行運(yùn)營(yíng)總監(jiān)郭瑜認(rèn)為，賬戶是鏈接企業(yè)和客戶的流量基礎(chǔ)，在便利企業(yè)開(kāi)戶的過(guò)程中，銀行的科技手段發(fā)揮了用武之地，企業(yè)對(duì)銀行的服務(wù)更滿意，共贏的基礎(chǔ)會(huì)更大。
浙江民泰商業(yè)銀行董事會(huì)秘書(shū)戚玉林對(duì)記者表示，對(duì)小微企業(yè)來(lái)講，客戶體驗(yàn)非常重要，除了貸款利率，企業(yè)的時(shí)間成本、人力成本等也需要考慮，通過(guò)技術(shù)手段提高開(kāi)戶效率，其實(shí)有助于降低客戶的融資成本。
由銀行提供的數(shù)據(jù)顯示，取消企業(yè)銀行賬戶許可后，工商銀行在全省已成功開(kāi)立企業(yè)賬戶4.7萬(wàn)余戶。杭州銀行浙江省內(nèi)機(jī)構(gòu)累計(jì)開(kāi)立10519戶企業(yè)銀行結(jié)算賬戶。浙江民泰銀行省內(nèi)機(jī)構(gòu)開(kāi)立企業(yè)賬戶賬戶共計(jì)7217戶。浙江農(nóng)信社系統(tǒng)為企業(yè)客戶新開(kāi)基本存款賬戶9萬(wàn)戶。取消許可實(shí)施以來(lái)，農(nóng)業(yè)銀行浙江省分行新開(kāi)企業(yè)基本存款賬戶32434戶。中信銀行杭州分行表示，其今年上半年新開(kāi)基本存款賬戶數(shù)共計(jì)2085戶，同比增長(zhǎng)37%，存量有效戶較去年年底增長(zhǎng)8%。
中國(guó)銀行浙江省分行副行長(zhǎng)行長(zhǎng)趙春堂表示，“取消企業(yè)銀行賬戶許可、優(yōu)化企業(yè)開(kāi)戶服務(wù)后，我行開(kāi)戶數(shù)量較去年同期大幅增長(zhǎng)73%，在浙江省四大行的企業(yè)賬戶開(kāi)戶市場(chǎng)占比上升了4.6個(gè)百分點(diǎn)。”
殷興山表示，下一步，人民銀行杭州中心支行將按照人民銀行總行的部署，平衡好企業(yè)賬戶服務(wù)效率與安全的關(guān)系，壓實(shí)銀行機(jī)構(gòu)企業(yè)賬戶管理責(zé)任，采用先進(jìn)技術(shù)加強(qiáng)企業(yè)銀行賬戶事中事后監(jiān)管，確保取消企業(yè)銀行賬戶許可后企業(yè)銀行賬戶業(yè)務(wù)平穩(wěn)，支持民營(yíng)企業(yè)、小微企業(yè)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。
