泰康在線CEO劉大為：保險科技正全面深入、覆蓋保險業(yè)務(wù)完整價值鏈
12月5日，第四屆智能金融國際論壇暨2019金融界“領(lǐng)航中國”年度盛典在北京盛大召開，逾千位精英學者、數(shù)百家金融機構(gòu)共同聚首，探討中國和世界的“大變局、大視野、大未來”。
圖為：泰康在線CEO劉大為
在以“變局與布局”為主題的“保險論壇·2019燕梳茶會年會”上，泰康在線CEO劉大為以《迎接保險新時代科技從賦能到重構(gòu)》為題發(fā)表主旨演講。劉大為表示，近兩年，保險科技正全面深入、覆蓋保險業(yè)務(wù)的完整價值鏈，呈現(xiàn)從“降本增效”逐漸向“客戶體驗優(yōu)化” 和“全面風險管控”轉(zhuǎn)變的趨勢。
大概十五年前，劉大為從咨詢業(yè)下海進入到保險業(yè)。談到為什么要進入保險業(yè)？劉大為表示，因為我曾經(jīng)在一個咨詢項目里親眼見證了保險公司的理賠情景，當時便感到保險業(yè)是一個幫助人、有愛心的行業(yè)�，F(xiàn)在我們進入了大健康、長壽時代，而且是一個新的生態(tài)科技和數(shù)字生態(tài)的時代。我想，保險業(yè)不僅要提供保障，更要防范風險，成為中國社會風險防范的重要一環(huán)和資源分配的平臺，成為社會穩(wěn)定的安定器。所以，我認為我當年選擇保險業(yè)是一個非常正確的選擇。
2011年，劉大為加入泰康保險集團并負責IT，2018年接任泰康在線CEO職務(wù)。劉大為表示，入職泰康在線一年多以來，從科技賦能的角色轉(zhuǎn)變成了真正執(zhí)掌業(yè)務(wù)的角色。
保險新時代特征
第一個變化是中國將快速走進長壽時代。
根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，預(yù)計到2050年，中國60歲以上人口將占據(jù)總?cè)丝诒壤?5％，中國將成為世界上人口基數(shù)最大的長壽國家。長壽人口的增多雖然體現(xiàn)了國力的興盛、發(fā)展和繁榮，但同時也帶來了必須要面對的社會問題，這也將是保險公司必須要承擔和分擔的社會責任。長壽時代，將成為保險新時代的一個最大特征，也將為保險業(yè)帶來無限的機遇。我曾經(jīng)在世界上最大的長壽國家工作過，所以我能看到“長壽”為保險業(yè)帶來的動力，以及對科技和服務(wù)帶來的新要求。
第二個變化是健康和醫(yī)養(yǎng)已經(jīng)成為當下十分重要的核心產(chǎn)業(yè)。
如今是一個商品過剩的時代，吃飽穿暖、遮風避雨已不再是百姓的主要需求，吃好穿好、健康長壽才是現(xiàn)代社會和國民追求美好生活的重要體現(xiàn)。因此，大健康產(chǎn)業(yè)將成為這個時代最核心的產(chǎn)業(yè)之一，而從衣食住行向娛教醫(yī)養(yǎng)的過渡，將是整個社會必須要支撐、支持也要發(fā)展的一項能力。
第三個變化則是和科技、技術(shù)有關(guān)的。
近幾年，互聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能等科技的快速發(fā)展、不斷成熟和推廣應(yīng)用，將人類社會深度數(shù)字化。而隨著萬物互聯(lián)的實現(xiàn)，整個社會也進入了平臺時代和共享時代。時下很多成功的企業(yè)都將互聯(lián)網(wǎng)科技和服務(wù)能力進行深度融合，以創(chuàng)造客戶價值和解決客戶問題為方向，展開廣泛的連接和能力的集合，構(gòu)造一個不斷開放邊界的生態(tài)系統(tǒng)，我們將這些企業(yè)稱之為平臺企業(yè)。這些平臺企業(yè)也從原來的純技術(shù)型企業(yè)變成了構(gòu)造生態(tài)和商業(yè)模式的集群，通過把不同企業(yè)集合在一起，構(gòu)建了持續(xù)不斷的新能力和新的價值體系。此外，平臺企業(yè)直接造就了共享經(jīng)濟。就保險業(yè)而言，在某種意義上，其實每一家保險公司都是平臺企業(yè)，營銷員就是在保險公司的平臺上為社會提供服務(wù)、為社會創(chuàng)造價值的。
保險科技趨勢
數(shù)字生態(tài)正在改變整個社會，重新定義世界，改變世界的形態(tài)。與之前的技術(shù)革命相比，當今的數(shù)字時代正在毫無保留地把所有東西都變成數(shù)字，打開了科技社會的新局面。同時，平臺企業(yè)和共享經(jīng)濟將傳統(tǒng)的企業(yè)責任即滿足客戶需求變成了創(chuàng)造客戶價值。滿足客戶需求和創(chuàng)造客戶價值最主要的區(qū)別是：
第一，由競爭關(guān)系變成了共生和共贏的關(guān)系。這是新的數(shù)字生態(tài)帶來的新變化，也是我們生活在數(shù)字生態(tài)世界里必然、以及正在到來的趨勢。
第二，時間成為了商業(yè)模式里非常重要的因素。事實上，我們之前大部分商業(yè)模式是和時間沒有關(guān)系的，但通過我一年來和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，讓我意識到時間是企業(yè)成功、生存和形成競爭優(yōu)勢的重要因素之一。
第三，從產(chǎn)品創(chuàng)新、產(chǎn)品壽命到客戶時間的爭奪，其實我們都把自己放在了數(shù)字化時代的生態(tài)背景下，時間軸是企業(yè)商業(yè)模式中的重要組成要素之一。現(xiàn)在大部分企業(yè)的業(yè)務(wù)模式、商業(yè)模式都和時間沒有關(guān)系，我認為企業(yè)要重新思考如何把自身的商業(yè)模式和時間連接起來。
劉大為表示，作為保險從業(yè)者，我可以非常自豪地講，保險是這個時代對客戶需求最好的制度安排。保險作為國家風險管控、風險體系的重要組成部分，作為資源的分配者和集合者，是保險新時代非常重要的支撐。我們之前一直在講人口紅利、移動紅利和其他各種各樣的紅利。我想，今后中國社會將有巨大的長壽紅利，而在長壽紅利背后，是關(guān)系著每一個人切身利益的長壽風險，這也是整個保險業(yè)發(fā)展的巨大契機，更是對國家風險保障體系的重要補充和支撐。
科技到底是什么？
劉大為表示，毫無疑問，科技是生產(chǎn)力�？萍家恢痹诟淖冋麄�人類的生活和整個文明的進化。同時，科技是迭代的力量，每一次科技演變都會帶來生產(chǎn)力的重大演變。全新數(shù)字化生態(tài)和之前的科技社會有一個重要的不同，以往的科技應(yīng)用中，人和機器是分開的，機器是為了幫助人更好地提高效率、提升服務(wù)、降低成本。而在全新的數(shù)字化生態(tài)中，人和機器是不可分的，是融合在一起的。這些變化帶來了整個生產(chǎn)方式和過程的變化。也因為這些變化，企業(yè)的邊界正在無限制的擴展。因此，現(xiàn)在這個時代應(yīng)該是客戶在哪里，企業(yè)的邊界就在哪里。
近年來，泰康在線既服務(wù)下沉市場的客戶，也服務(wù)新興行業(yè)的客戶，比如外賣小哥�？萍嫉哪芰υ跓o限延展公司業(yè)務(wù)的邊界。在千變?nèi)f化的環(huán)境里，科技使得企業(yè)能夠真正地滿足客戶需求、創(chuàng)造客戶價值、解決客戶問題，使得互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)能夠為更多用戶提供切實的保障。
事實上，科技和保險之間有著天然的連接。一直以來，保險都是以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的行業(yè)，和其他行業(yè)相比，保險和科技的融合有著一定的特點。就保險市場的參與方而言，有傳統(tǒng)保險公司、互聯(lián)網(wǎng)保險公司、第三方中介公司、互聯(lián)網(wǎng)公司和金融科技公司五大類正在蓬勃發(fā)展且快速進化的市場參與者。
就保險科技的發(fā)展過程而言，我們可以歸納成以下這幾個階段：
第一，是萌芽期，以渠道創(chuàng)新為中心。各個公司2000年開始用自己的網(wǎng)站嘗試銷售保險，科技創(chuàng)新以銷售為導向。
第二，是發(fā)展期，以產(chǎn)品創(chuàng)新為中心。2012年開始隨著中國互聯(lián)網(wǎng)業(yè)和電商的高速發(fā)展，帶來了以產(chǎn)品創(chuàng)新為中心的保險科技的快速發(fā)展。
第三，是深化期，以商業(yè)模式創(chuàng)新為中心。運用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，基于互聯(lián)網(wǎng)場景的廣泛應(yīng)用，整合保險、服務(wù)商等多方資源，構(gòu)建的多方位跨界融合的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈。
第四，是重構(gòu)期，以生態(tài)創(chuàng)新為中心。今年，整個保險科技在向醫(yī)療、養(yǎng)老、醫(yī)藥和大健康等有關(guān)領(lǐng)域進行延伸和擴展。這使保險科技更加純粹地賦能線上化，賦能產(chǎn)品創(chuàng)新、模式創(chuàng)新，甚至是賦能生態(tài)創(chuàng)造的進化過程。
保險科技在價值鏈優(yōu)化、業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新兩個維度助力行業(yè)發(fā)展。舉個例子，前兩天我見到了日本最大的財產(chǎn)險公司負責人，告訴他現(xiàn)在泰康在線的保險可以為外賣小哥提供3-4小時的安全保障。這位險企負責人聽到后非常詫異，也非常吃驚。中國保險科技的發(fā)展和模式的創(chuàng)新，得益于整個監(jiān)管環(huán)境對保險創(chuàng)新、科技創(chuàng)新的寬容和支持。如果沒有這種支持，整個保險業(yè)可能還停留在天天用現(xiàn)金、用紙質(zhì)投保單的階段。所以，除了要感謝科技對整個業(yè)務(wù)支持能力的提升外，我們還要慶幸有如此良好的監(jiān)管和發(fā)展環(huán)境，才能使科技創(chuàng)新有優(yōu)質(zhì)的土壤和發(fā)展氣氛。
近兩年，保險科技正全面深入、覆蓋保險業(yè)務(wù)的完整價值鏈，呈現(xiàn)從“降本增效”逐漸向“客戶體驗優(yōu)化” 和“全面風險管控”轉(zhuǎn)變的趨勢。泰康在線在和不同的合作伙伴、平臺合作中，提供了很多創(chuàng)新產(chǎn)品。但值得注意的是，在保險科技的深化過程中要關(guān)注風險因素，互聯(lián)網(wǎng)更容易出現(xiàn)選擇風險、欺詐風險的集中。所以，保險科技如何能在提升客戶體驗的同時實現(xiàn)線上風險管控，包括投保的風險管控、理賠反欺詐的風險管控和其他存在在保險過程中各種各樣的風險管控，是非常重要的。當然，保險科技面臨的挑戰(zhàn)，對于業(yè)界來說同時也是重要的機會。
保險科技的風險，第一是數(shù)據(jù)的安全，包括數(shù)據(jù)獲取的合法性、數(shù)據(jù)存儲和傳遞的安全性、數(shù)據(jù)再次使用的授權(quán)和脫敏措施等，這是保險科技在下一步發(fā)展中面臨的重要課題。第二是業(yè)務(wù)安全問題，保險走向線上后面臨業(yè)務(wù)流程連續(xù)性，包括為追求極致體驗簡化流程導致的風險，這也是保險在新的數(shù)字化時代和互聯(lián)網(wǎng)時代面臨的新風險。第三是技術(shù)安全問題，包括技術(shù)成熟度風險、技術(shù)錯用風險、技術(shù)投機和詐騙風險。第四是網(wǎng)絡(luò)安全問題，包括網(wǎng)絡(luò)攻擊風險、傳遞風險和時滯風險。提升保險科技風險防范意識，完善安全保障體系是防范化解金融風險的必然要求，是促進金融科技規(guī)范健康可持續(xù)發(fā)展的客觀需要。
如今，保險企業(yè)紛紛通過內(nèi)部建設(shè)和外部優(yōu)化科技戰(zhàn)略布局，加速獲取自己的科技紅利。就保險科技投資情況而言，從2015年到現(xiàn)在整個投資領(lǐng)域也在發(fā)生重要的變化，今年特別明顯的是，保險科技的投資方向開始向健康科技、醫(yī)療科技轉(zhuǎn)變。結(jié)合當下長壽社會和大健康社會的特點，保險科技投資也正在為了支持新時代的需求，進行快速地聚焦轉(zhuǎn)型。
泰康在線是業(yè)內(nèi)首家由國內(nèi)大型傳統(tǒng)保險企業(yè)發(fā)起成立的專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司。泰康在線也是唯一一家以財產(chǎn)險為主，以“保險+科技”“保險+服務(wù)”雙生態(tài)為發(fā)展戰(zhàn)略的互聯(lián)網(wǎng)保險公司。在座的也有很多泰康在線的合作伙伴。近年來，泰康在線的科技和業(yè)務(wù)實現(xiàn)了高度融合，包括機器和人的高度融合。三年前，泰康在線開始在投保、理賠過程中使用人臉識別技術(shù)，當時看起來是一個很了不起的創(chuàng)造，而現(xiàn)在人臉識別技術(shù)已經(jīng)成為所有保險公司在線上服務(wù)和線上銷售環(huán)節(jié)中的標準功能。顯然，科技已經(jīng)開始賦能保險價值鏈的各個環(huán)節(jié)，而且深度融合成了價值鏈的一部分。此外，泰康在線的整個服務(wù)體系也不斷依托于泰康保險集團強大的線下資源，以及通過自身完善的線上服務(wù)平臺進行優(yōu)化和提升。針對用戶服務(wù)而言，我們和合作伙伴率先在業(yè)內(nèi)推出了眾多創(chuàng)新服務(wù)，例如住院押金墊付服務(wù)、齒科保健服務(wù)等，這些服務(wù)正在成為保險業(yè)的標配。
泰康在線在財產(chǎn)、出行、健康、餐飲、電商等各個場景與泰康的大健康生態(tài)進行深度融合，致力于開發(fā)與醫(yī)療健康生態(tài)深度融合、與互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)完全貼合的保險產(chǎn)品。特別是我們與合作伙伴合作推出的醫(yī)療險、齒科保險等，以及我們正在著力打造的其他保險能力，包括已病人群的保障能力，這也是我們在整個大健康時代、大健康的需要下做的一些努力。為了支持整個行業(yè)，我們也要把泰康在線的技術(shù)能力向中小平臺進行輸出，支持整個行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展。
劉大為表示，最后，我要強調(diào)的是，中國保險業(yè)的發(fā)展速度和理念一直領(lǐng)先于世界，對全球保險業(yè)來說都是一個非常重要的組成部分。
