金融科技迎戰(zhàn)下半場
金融科技發(fā)展頂層規(guī)劃出臺、銀行系金融科技子公司紛紛落地、互聯(lián)網(wǎng)巨頭加速布局……這一年，金融科技熱度不減。
央行科技司司長李偉此前指出，金融科技的創(chuàng)新，已經(jīng)成為金融業(yè)、金融機構(gòu)轉(zhuǎn)型升級發(fā)展最重要的推動力。
不過，由于技術(shù)因素帶來的風險似乎也越來越多。蘇寧金服集團金融研究院金融科技研究中心主任孫揚表示，金融科技存在的風險已引起監(jiān)管高度重視，查處違規(guī)的大數(shù)據(jù)公司，發(fā)布《金融科技產(chǎn)品認證規(guī)則》，在北京市率先開展金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點等等。
李偉亦表示，金融科技創(chuàng)新要堅持三個原則，一是堅持持牌經(jīng)營，金融科技本質(zhì)是金融，因此只有持牌機構(gòu)才能通過金融科技提供創(chuàng)新的金融服務(wù)產(chǎn)品，科技公司可以通過提供技術(shù)的支持、技術(shù)解決方案等方式和持牌金融機構(gòu)合作參與金融科技的創(chuàng)新。二是堅持依法合規(guī)，金融機構(gòu)必須依法合規(guī)管控好新技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用帶來的隱患，確保創(chuàng)新不偏離規(guī)范。三是堅持權(quán)益保護。
金融科技掀熱潮
對于金融科技來說，2019年不得不提的一個標志性事件——央行在8月印發(fā)了《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》（下稱《規(guī)劃》），明確提出未來三年金融科技工作的指導(dǎo)思想、基本原則、發(fā)展目標、重點任務(wù)和保障措施。
孫揚接受《華夏時報》記者采訪時表示，《規(guī)劃》的發(fā)布，將結(jié)束目前金融科技發(fā)展的無序狀態(tài)，有利于構(gòu)建多層立體的金融科技發(fā)展體系；避免了金融科技行業(yè)很多重復(fù)建設(shè)，鼓勵大家發(fā)展特色的、面向具體的領(lǐng)域和場景的金融科技，而不是大而全的發(fā)展。
與此同時，本報記者也注意到，2019年，銀行、互聯(lián)網(wǎng)巨頭以及一些創(chuàng)業(yè)公司等紛紛加碼金融科技。
銀行系金融科技子公司紛紛落地。5月8日，工行的金融科技子公司工銀科技在河北雄安新區(qū)正式掛牌開業(yè)；5月16日，北京銀行宣布旗下金融科技子公司北銀科技正式成立；6月13日，中行的金融科技子公司中銀金科在上海正式掛牌開業(yè)等等。
據(jù)不完全統(tǒng)計，截至目前，已成立的銀行系金融科技子公司數(shù)量至少10家。
此外，互聯(lián)網(wǎng)巨頭今年來也在加碼金融科技。12月16日，阿里巴巴、螞蟻金服與工行簽署全面深化戰(zhàn)略合作，聚焦金融科技、打造開放生態(tài)；京東數(shù)科也在金融科技領(lǐng)域發(fā)力，重點包括推出金融數(shù)字化解決方案JDD T1、智能資管科技平臺JT2、信用卡數(shù)字化運營解決方案等。
“在中國，一個多層次競爭、共同發(fā)展的金融科技生態(tài)正在形成。銀行系創(chuàng)立金融科技子公司逐鹿市場，巨頭系對外科技開放賦能行業(yè)，創(chuàng)業(yè)系突圍中小行探索新方向。金融科技大勢所趨，并且在金融服務(wù)實體脫虛向?qū)嵉倪^程中發(fā)揮著日益重要的作用。”零壹財經(jīng)方面指出。
而隨著流量紅利時代結(jié)束，人工智能、云計算、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等信息技術(shù)與金融的進一步融合，金融科技進入了“下半場”。
“金融科技必須進入下半場。金融機構(gòu)將不局限于上半場對互聯(lián)網(wǎng)流量的追逐，金融科技要實現(xiàn)從純線上到線上線下相融合，從弱金融到強金融的轉(zhuǎn)變。”京東數(shù)字科技CEO陳生強表示，在金融科技下半場，不管是銀行、保險、證券還是基金，“科技能力”和“開放能力”是金融機構(gòu)的兩大核心能力，“科技”驅(qū)動金融價值鏈的風險管理和效率優(yōu)化，“開放”借合作伙伴的力量打開服務(wù)邊界。
孫揚也向本報記者分析指出，金融科技在過去一些年的發(fā)展，主要是在基礎(chǔ)設(shè)施層面發(fā)展，比如云化數(shù)據(jù)中心、分布式數(shù)據(jù)庫、軟件定義網(wǎng)絡(luò)、移動互聯(lián)網(wǎng)平臺等。“未來的發(fā)展路徑將從基礎(chǔ)設(shè)施支撐向驅(qū)動業(yè)務(wù)增長和促進生態(tài)合作發(fā)展。”
他認為，驅(qū)動業(yè)務(wù)發(fā)展有幾個方面，一個是提升用戶體驗，這方面主要是通過部署人臉識別、聲紋識別、指紋識別等技術(shù)提升用戶接入服務(wù)的便捷性；另一個是通過數(shù)據(jù)中臺、精準營銷、智能投顧、線上貸款系統(tǒng)促進金融服務(wù)更精準融入用戶生活場景中去，促進業(yè)務(wù)增長；第三個方面是將加快開放銀行的建設(shè)，促進金融機構(gòu)和更多生活服務(wù)平臺的融合，將銀行開在平臺上，離用戶更近，讓銀行鏈接更多的場景；第四個趨勢是物聯(lián)網(wǎng)金融興起，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將幫助金融機構(gòu)穿透到貸款底層真實情況，如倉儲、物流、生產(chǎn)等，提升供應(yīng)鏈金融、農(nóng)村金融、小微貸款安全，促進普惠金融發(fā)展。
嚴監(jiān)管防風險
然而，金融科技在重塑金融業(yè)新格局的同時，也帶來了一些新的風險和挑戰(zhàn)。
正如李偉此前所指出，如今，以人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈為代表的新一代的信息技術(shù)與金融深度融合，催生出了一系列的新產(chǎn)品、新模式，在賦能金融服務(wù)提質(zhì)增效的同時，也引入了一些新的風險和挑戰(zhàn)。
孫揚在接受《華夏時報》記者采訪時也表示，金融科技存在以下幾個風險，包括風險快速傳導(dǎo)，現(xiàn)在大部分的金融服務(wù)都在線上，尤其是場景和金融服務(wù)機構(gòu)之間都線上無縫對接，如果有金融風險發(fā)生，會傳導(dǎo)得非常快；用戶隱私風險，生物識別技術(shù)的發(fā)展，更多的生物特征如指紋、人臉、虹膜和聲紋等，在金融機構(gòu)和技術(shù)服務(wù)商之間流轉(zhuǎn)，這些信息比個人數(shù)據(jù)更為隱私，這些數(shù)據(jù)的泄露更為嚴重。
“還有數(shù)據(jù)安全風險，開放銀行會開放很多接口和信息給場景平臺，這方面會有一些我們沒有預(yù)想到的數(shù)據(jù)泄露的風險，一些目前的大數(shù)據(jù)公司和金融機構(gòu)的合作也有可能會有泄露個人數(shù)據(jù)的風險。”他還進一步指出。
而本報記者也注意到，今年來，監(jiān)管加強了對金融科技的監(jiān)管。比如鑒于近年來，一些大數(shù)據(jù)公司利用網(wǎng)絡(luò)爬蟲技術(shù)違規(guī)越界采集個人信息，今年部分地區(qū)監(jiān)管與警方加大對第三方大數(shù)據(jù)公司的整治力度，多家大數(shù)據(jù)公司接連被查等等。
12月5日，中國人民銀行更是發(fā)文表示，支持在北京市率先開展金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點，探索構(gòu)建符合我國國情、與國際接軌的金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具，引導(dǎo)持牌金融機構(gòu)在依法合規(guī)、保護消費者權(quán)益的前提下，運用現(xiàn)代信息技術(shù)賦能金融提質(zhì)增效，營造守正、安全、普惠、開放的金融科技創(chuàng)新發(fā)展環(huán)境。
一時之間，業(yè)內(nèi)直呼中國版金融科技“監(jiān)管沙盒”終于來了。
李偉日前表示，雖然沒有把“金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具”叫做“監(jiān)管沙盒”，但與其他國家的“監(jiān)管沙盒”有很多相同之處，都秉承包容審慎監(jiān)管的理念，在保護消費者權(quán)益的前提下，通過提供一個風險可控的真實市場空間，支持金融機構(gòu)對創(chuàng)新產(chǎn)品進行探索和實踐，及時發(fā)現(xiàn)、規(guī)避產(chǎn)品缺陷及風險隱患。
孫揚亦向《華夏時報》記者表示，金融科技“監(jiān)管沙盒”的啟動對于金融科技行業(yè)是個大好事，監(jiān)管給予金融科技在一個特定環(huán)境下的創(chuàng)新試驗空間，在技術(shù)成熟之前讓風險受控，這就既能讓創(chuàng)新快速發(fā)展，又能減少帶來的風險，是兩全其美的好事。
